Idée reçue : Pas de CDI, pas de crédit !
- Céline B.
- il y a 6 jours
- 3 min de lecture
C’est sans doute l’une des idées reçues les plus répandues en matière de prêt immobilier :
👉 sans CDI, impossible d’emprunter.
En réalité, la situation est beaucoup plus nuancée.
Certes, le CDI rassure les banques, car il traduit une certaine stabilité des revenus. Mais ce n’est ni la seule situation acceptée, ni une condition obligatoire pour obtenir un crédit immobilier.
Ce que recherchent avant tout les banques, c’est la cohérence du parcours professionnel et la régularité des revenus.
Faisons le point ensemble !
🔹 Le CDI Récent : possible, sous conditions
Un CDI récent, peut être pris en compte à partir du moment où la période d’essai est validée.
Le salaire fixe net imposable est retenu à 100 %, ainsi que les primes contractuelles comme le 13em mois
Les frais de déplacement, les primes de paniers... ne sont jamais pris en compte pour un pret immobilier
Les primes variables et non contractuelles peuvent être exclues temporairement si le CDI est trop récent
Pour les revenus variables, les banques privilégient souvent une moyenne sur 2 ou 3 ans
👉 En cas de changement de poste, une continuité dans le même secteur ou une montée en compétences peut jouer en votre faveur.
🔹 Intérimaires et intermittents du spectacle
Contrairement aux idées reçues, ces statuts peuvent être acceptés.
Les banques demandent en général :
3 années complètes et continues d’activité
Une stabilité dans le même domaine professionnel
Une moyenne des revenus imposables, y compris les indemnités pole-emploi seront pris en compte
👉La régularité est ici bien plus importante que le type de contrat.
🔹 Fonction publique : contractuels en CDD
Les CDD dans la fonction publique sont souvent mieux perçus que les CDD du privé, car ils peuvent être renouvelés sur de longues périodes.
En pratique :
Une ancienneté de 1 ans et demi minimum est généralement demandée
Les revenus peuvent parfois être légèrement pondérés selon les banques
Chaque administration et chaque situation sont analysées individuellement.
🔹 Chefs d’entreprise et professions libérales
La banque analysera la santé financière et la stabilité de l’entreprise :
3 Bilans seront généralement requis. Dans certains cas (activité stable, expérience préalable, secteur porteur), une étude peut être envisagée dès 2 bilans
👉 Certaines professions libérales, notamment médicales, peuvent être acceptées plus rapidement, parfois dès la première année d’activité.
Selon le statut juridique, on retiendra la moyenne des revenus perçus :
En entreprise individuelle : bénéfice net
En SARL : rémunération du gérant
En SAS / SASU : salaire net imposable
✍️les dividendes peuvent être pris en compte s’ils sont réguliers sur plusieurs années
🔹 Cas particulier : L'auto-entreprise
⚠️ Le revenu retenu n’est pas le chiffre d’affaires, mais le revenu net imposable, après abattement fiscal :
-71 % pour les activités d'achat -revente
-50 % pour les prestations de services commerciales ou artisanales
-34 % pour les prestations de services non commerciales comme les activités libérales
👉 Comme pour les autres créateurs d’entreprise, 3 années d’activité sont généralement requises pour apprécier la stabilité de l’activité et des revenus.
🚫 Les revenus qui ne seront pas pris en compte
Certains revenus ne sont pas retenus dans le calcul de la capacité d’emprunt, par exemple :
Prestations sociales : RSA, prime d’activité, aides au logement…
Indemnités Pôle emploi (sauf intermittents du spectacle et intérimaires)
Revenus d’apprentis
CDD du secteur privé
CDI avec une période d’essai encore en cours
🧩 Une analyse globale, toujours au cas par cas !
Au final, il faut retenir qu'il n’existe pas de règle unique et que chaque projet peut-être une exception et un cas particulier!
Chaque dossier est étudié dans son ensemble, en prenant en compte :
La stabilité et la cohérence du parcours professionnel
Le niveau et la régularité des revenus
L’apport personnel
Le taux d’endettement et le reste à vivre
La gestion des comptes bancaires
La présence éventuelle d’un co-emprunteur avec des revenus stables
👉 C’est l’équilibre global du dossier qui fait la différence.
🤝 Pourquoi se faire accompagner ?
Pour les profils dits « hors normes », une bonne préparation peut tout changer !
Un courtier en prêt immobilier va :
analyser précisément votre situation,
présenter votre dossier de manière claire et cohérente,
choisir les banques adaptées à votre profil,
et défendre votre projet auprès des bons interlocuteurs.
💡 Pas de CDI ne veut pas dire pas de crédit ! Mais cela nécessite une vraie stratégie… et un accompagnement adapté.
👉 Votre situation ne rentre pas dans les cases ?
CDI récent, indépendant, intérimaire, contractuel… chaque projet mérite une analyse sérieuse et personnalisée. Chez AC Financement, nous prenons le temps d’étudier votre situation et de construire une stratégie adaptée à votre profil.
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